Бизнес и финансы

На прошлой неделе Комитет по вопросам финансовой политики и банковской деятельности ВР зарегистрирован новый законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов физлиц. В документе предлагается уточнить десяти основных аспектов законодательного регулирования этого вопроса, среди которых и норма жилой площади на человека, характеристика понятия «единственное жилье», гарантируется возможность заемщик будет освобожден от долговых обязательств перед банком при возврате ему страхования имущества (жилой) и др.

Комитет, таким образом, выполнил задание парламента, 12. апреля принять постановление № 1076-VIII «О направлении на повторное первое чтение проекта закона № 4004 о реструктуризации обязательств граждан Украины по кредитам в иностранной валюте, которые получены на покупку единственного жилья (ипотечные кредиты) и проект закона № 4004-1 о реструктуризации обязательств граждан Украины по потребительским кредитам в иностранной валюте».

В апреле 276 депутатов проголосовали за то, чтобы вернуть оба документа на аудит. В комиссия провела несколько заседаний рабочей группы. Основная цель нового документа – найти такой вариант закона, который получит поддержку в сессионном зале, будет гарантированно подписан президентом, и, главное, проведенное на практике, заявил глава комитета Сергей Рыбалка. «В прошлом месяце мы пытались найти компромисс с банками, в частности, нам удалось найти согласие в рамках нашего предложения», — сказал он на заседании комитета.

Число банкиры утверждают, что адекватный закон, который регулирует эту сферу, должны быть приняты уже давно, но они сами уже реализовывают множество программ для поддержки валютных заемщиков. «Закон очень важен не только для валютных заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации, но и для банков, которые имеют в своих портфелях значительные объемы проблемных ипотечных кредитов. Конечно, вопрос был слишком затянут. Несколько раз были попытки принятия популистских законов, регламентирующих, например, возможность конверсии валютных кредитов в историческом курсу, что может привести к огромным потерям для банковской системы в целом», – уверен Вадим Березовик, председатель правления банка «Вектор».

Несколько иное мнение высказал Андрей Приходько, аналитик UniCredit Bank. Он считает, что банки и так идут навстречу ипотечным заемщикам, предлагая различные варианты реструктуризации. И эта схема реструктуризации, которая была предложена в проекте, не нова, и уже «обкатывалась» на рынке. Помимо этого, банки активно предлагают конвертацию валютных кредитов в гривневые. «Острой необходимости принятия этого закона не было. Банки сейчас сами заинтересованы в сотрудничестве с заемщиками и предложить лучшие варианты», – говорит Приходько.

По словам адвоката, на запрос Forbes проанализировавших новую версию законопроекта, в нем более четко предписанные процедуры реструктуризации, права должника, права определенных групп населения, для аннулирования (прощения) части или всей задолженности, условия кредитного договора после проведения реструктуризации.

«Инвесторы получили возможность провести реструктуризацию долга в гривну по курсу не более чем один раз, что он действовал в момент заключения кредитного договора (то есть. на долларовой ставке), при условии, что аннулирование в банке часть или весь долг, штрафы и пени, но не процентов), насчитанных после 1. октября 2013 года. года. Но только после того, как заемщик в течение 60 дней будет регулярно выполнять свои обязанности по реструктурированному договору», – заявил Андрей Павлишин, юрист ЮКК «Де-юре».

По его словам, норма о 60-дневном периоде исполнения обязательств справедливо включена в проект для подтверждения платежеспособности заемщика и его стремления, для погашения кредита.

Тем не менее, эксперты считают, что документ все еще нуждаются в доработке. По словам Виктор Мороз, управляющий партнер АО Suprema Lex, существенный недостаток закона в том, что курс, по которому будет проводиться реструктуризация, предполагается определить дату проведения реструктуризации, а не на дату выдачи кредита. А это нивелирует основной эффект реструктуризации валютного кредита путем его перевода в гривны. В конце концов, полученный при курсе 5 грн за 1 $кредита, заемщик будет платить по курсу, который, по крайней мере, в 5-6 раз выше – при том, что подобные изменения дохода заемщика, скорее всего, не произошло.

«Также, следует отключить ограничение срока для подачи заявления о реструктуризации или, по крайней мере, значительно его увеличить, потому что в течение трех месяцев с даты вступления закона в силу многие заемщики могут просто не удалось подать заявления о реструктуризации. Особенно учитывая, что перечень документов, которые должны быть поданы вместе с заявлением о реструктуризации, что национальный банк до сих пор не разработаны и банков, не утвержден, что, безусловно, вызовет некоторую путаницу и отказы банков в реструктуризации на вполне официально основе», – сказал адвокат.

Действие закона распространяется только на граждан Украины. Иностранцы и лица без гражданства, беженцы, остались без защиты, в соответствии с этим законопроектом. И таких кредитов, в практике немало, указывают эксперты юридической практики.

Много вопросов и определение единственного жилья, кредиты на приобретение которого подлежат реструктуризации в соответствии с проектом. Критерий «уникальность» связана с тем, прописки в этом жилье заемщика или членов его семьи. Таким образом, закон не будет распространяться на инвесторов недостроев и должников, которые зарегистрированы у своих родителей.
По словам Андрея Павлишина, обиженными законом и государством, в силу сердца законодательной техники остаются и граждане, которые получили в наследство жилое помещение или его части в любой точке Украины. Например, 1/6 части квартиры в Жмеринке, приобретенная по наследству, лишит киев семьи право на реструктуризацию.

Но для заемщиков, пользуются услугами адвоката, а отверстия оставить. Если заемщик «дать» третьим лицам все свои жилой недвижимости до момента доступа к банку с просьбой о реструктуризации, то будет считаться, что кредитовалось приобретение единственного жилья.

По словам Вадима Березовика, распространение норм закона на заемщиков, чьи кредиты, в результате банкротства банков, подпадающих под юрисдикцию Фонда гарантирования вкладов, необходимо момент для улучшения качества кредитного портфеля, в том числе и банки. В конце концов, если заемщик имеет проблемный кредит в Фонде, все другие банки даже работают кредиты такой заемщик должен классифицировать негативно – банк, сформировать под них значительные суммы резервов.

«Однако, критикуя проект закона, необходимо принять во внимание сложность и крайнюю сложность проблемы просроченных и плохих ипотечных кредитов, многочисленность категорий заемщиков, нуждающихся в государственной защите, и больше жизненных ситуаций, которые должны быть урегулированы законом», – заявил Андрей Павлишин.

Он ожидает, что, как и в проекте закона, так и в сам закон, после его принятия на основании требований банка, общественности и адвокатов, будут внесены изменения.

Тем не менее, эксперты оценивают вероятность того, что законопроект будет в таком виде, как низкой. По словам Павлишина, во-первых, слишком много стимулов уделяется социально уязвимым категориям граждан и АТОшникам – вплоть до полного списания долгов некоторых категорий должников. Банковское лобби будет против таких больших финансовых потерь.

Во-вторых, документ не охватывает весь спектр правоотношений, которые необходимо решить. «У меня проблемы неработающих кредитов, лица более чем хорошо обработанных алмазов, а проект закона относится к ней, как на китайской стекляшке», — говорит Павлишин.

Тем не менее, Виктор Мороз уверен, что, потому что закон был вновь отправлен на рассмотрение парламента, в сессионном зале его, скорее всего, «продавят». «В парламенте очень хорошо представлены политические силы, в интересах которых – снять мораторий на обращение взыскания на заложенное имущество», – резюмирует эксперт.

forbes.net.ua
09:55 | 21 Июнь 2016