Реформы правительства изменят рынок ипотечного кредитования: специалисты советуют, что делать

фoтo: Нaтaлья Мущинкинa

Oптимисты зaявляют: пaрaдoксaльнo, нo чaстичнo прoблeму пoмoжeт рeшить пoвышeниe пeнсиoннoгo вoзрaстa. Кoнeчнo, eсли бaнки, в свoю oчeрeдь, сoглaсятся пoднять и вoзрaст «ипoтeчный». В этoм случae срoк выплаты жилищного кредита можно будет растянуть на 5–8   лет   — а   следовательно, ежемесячный платеж для заемщиков станет куда более «подъемным». Условно говоря, нужно будет отдавать банку не 60   тысяч рублей в месяц, а   45   тысяч.

Понятно, что банки пока вряд ли готовы ответить на повышение пенсионного возраста. Но если не сейчас, то через год, условно говоря, ответ будет. В связи с этим вопрос: насколько увеличится количество запросов по ипотеке? Поможет ли это рынку и, главное, людям, готовым вкладывать в жилье?

— Теоретически, если пенсионный возраст будет официально продлен, это должно привлечь больше заемщиков, которые получат возможность взять кредит на более длительный срок и соответственно сократить ежемесячный платеж. Так, например, сейчас заемщик в возрасте 35   лет может рассчитывать на кредит сроком 20–22   года, а   после повышения пенсионного возраста (если банки учтут этот момент) срок кредитования, например, может увеличиться до 28   лет,   — говорит председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова.

Сейчас обеспеченность жильем в России составляет около 23 кв.   м на человека, в среднем по Европе этот показатель   — около 40   кв.   м, продолжает эксперт. Однако в последние годы в России начали развивать институт арендного жилья   — это программы «Дом.рф» (бывшее АИЖК). «Да, пока еще они находятся на начальной ступени развития, но тоже послужат решению квартирного вопроса для многих семей. Кроме того, не будем забывать о поставленной задаче строить 120   млн кв.   м в год. Достижение этих планов в совокупности со смягчением условий ипотечного кредитования может постепенно повысить показатель обеспеченности жильем»,   — уверена Ирина Доброхотова.

— Социальная защищенность и социальные гарантии для населения у нас все еще находятся на очень и очень невысоком уровне, — констатирует руководитель направления девелопмента Becar Asset Management Екатерина Тейдер.   — И   если ранжировать задачи решения квартирного вопроса по мере их важности, этот аспект должен стоять на одной из топовых позиций. Львиную долю выплат по кредиту сейчас составляет процент за привлечение ипотеки. В   западноевропейских странах этот процент существенно ниже. Но ведь именно через этот механизм люди могут обеспечить себя и свою семью жильем. При этом важно иметь комфортные выплаты, а   не неподъемные с учетом средней заработной платы. Два этих показателя должны синхронизироваться. Когда у людей появится комфортная возможность привлекать средства по ипотеке, у них поднимутся запросы на качество жилья.

Впрочем, если повышение пенсионного возраста рано или поздно подвигнет банки увеличить максимальный срок выплаты ипотеки, то рост налога на добавленную стоимость (НДС) восторга ни у кого не вызывает.

— Новые реформы, безусловно, окажут влияние на рынок недвижимости, но скорее негативное. Девелоперы будут вынуждены переложить рост стоимости на строительные и отделочные материалы, технику, оборудование на плечи покупателей, — говорит управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая.   — Вряд ли спасет ситуацию и более доступная ипотека. Из-за инфляции Центробанк будет проводить жесткую кредитно-денежную политику, поэтому ставки по ипотеке могут даже увеличиться. Наиболее безболезненно реформа могла бы пройти на фоне роста экономики и увеличения количества рабочих мест.

Фактическая доля возрастных заемщиков (старше 55 лет) составляет всего 5–7%. Как правило, такие клиенты уже имеют всю сумму для покупки. Часто они продают свое старое жилье, покупая взамен две квартиры меньшей площади, чтобы, к примеру, выделить отдельную площадь детям. Поэтому пожилые люди однозначно не являются главной аудиторией банков. К   тому же кредиторы весьма осторожно относятся к покупателям предпенсионного возраста. Например, в   одном крупном банке наибольший шанс получить ипотеку имеют врачи, а   также школьные и университетские преподаватели, поскольку по этим специальностям они обычно работают и после 60   лет. В   большинстве банков максимальный срок выдачи жилищного кредита ограничен датой выхода на пенсию.

В отдельных банках, впрочем, можно выплачивать ипотеку до 75 лет. Однако это пока исключение из правил. К   тому же препятствием к совершению сделки часто становятся условия, которые предлагают страховщики. Для возрастных клиентов ставка по страхованию жизни и здоровья достигает 2%, тогда как для молодых покупателей   —   0,5%.

— Снижение доходов и рост текущих расходов приведет к тому, что способность домохозяйств делать накопления для решения жилищного вопроса снизится, — говорит ведущий аналитик ЦИАН Александр Пыпин.   — Такая ситуация приведет к снижению платежеспособного спроса на жилье. При этом вырастет роль ипотечного кредитования, так как только с его помощью люди смогут «добрать» необходимую сумму для улучшения жилищных условий.

Банк оценивает заемщика в первую очередь с точки зрения трудоспособности, возможности получать доход. Эти факторы, в свою очередь, зависят от здоровья заемщика и желания работодателей нанимать и сохранять рабочие места для возрастных сотрудников. Очевидно, что от повышения пенсионного возраста здоровье у людей не улучшится, и работодатели не перестанут ориентироваться при найме на молодежь. Поэтому, скорее всего, отношение банков к возрастным заемщикам ухудшится: если ранее с лишившегося работы заемщика можно было получать деньги хотя бы из пенсии, то теперь исключен и этот вариант.

— Скорее всего, повышение пенсионного возраста будет носить исключительно технический характер с точки зрения влияния на критерии ипотечного кредитования, — говорит Екатерина Тейдер.   — Существует процент людей, которые могли рассчитывать на ипотечное кредитование только до достижения пенсионного возраста, причем большой срок кредитования был невозможен, а ежемесячный платеж с учетом всех ограничений оказывался недоступным. Гипотетически таким людям ипотека станет доступнее. Но вряд ли процент заявок от них будет значительным.

Комментирование и размещение ссылок запрещено.

Комментарии закрыты.